Výluky z poistenia

Odkiaľ výluky pochádzajú

Presný zoznam výluk určujú všeobecné poistné podmienky konkrétnej poisťovne a môže sa medzi produktmi aj poisťovňami líšiť. Typicky sem patrí úmyselné spôsobenie škody, jazda pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, vedenie vozidla bez príslušného vodičského oprávnenia, alebo použitie vozidla na nedohodnutý účel — napríklad súkromné auto využité na taxislužbu bez zodpovedajúceho poistenia.

Výluky sa líšia od spoluúčasti: pri spoluúčasti poisťovňa plní, len zníženú o dohodnutú sumu, pri výluke neplní vôbec. Niektoré poisťovne umožňujú časť výluk odstrániť dojednaním pripoistenia za príplatok.

Pri PZP majú výluky zvyčajný dosah len na vzťah medzi poisťovňou a vinníkom — poškodenému sa škoda z PZP prizná spravidla aj vtedy, keď vinník konal spôsobom, ktorý inak zakladá výluku. Poisťovňa si v takom prípade vyplatenú sumu vymáha od vinníka formou regresu, nie odmietnutím nároku poškodeného.

Modelový príklad

Modelový príklad: vodič spôsobí nehodu so škodou 5 000 € pod vplyvom alkoholu. Poškodenému z PZP poisťovňa škodu vyplatí — jeho nárok tým nie je dotknutý — vinníkovi však následne vzniká voči poisťovni povinnosť túto sumu formou regresu vrátiť, keďže jazda pod vplyvom je typickou výlukou zakladajúcou právo poisťovne na náhradu.

Na čo si dať pozor

Výluky si oplatí prečítať ešte pred uzavretím zmluvy, nie až po škode — sú súčasťou poistných podmienok, ktoré poisťovňa pri dojednávaní poistenia odovzdáva alebo sprístupňuje. Pri nejasnej formulácii výluky sa oplatí vyžiadať si písomné stanovisko poisťovne vopred, najmä pri netypickom použití vozidla, ako je zdieľané auto alebo príležitostné podnikanie s vlastným vozidlom.