Spoluúčasť

Ako sa spoluúčasť určuje

V zmluve býva spoluúčasť zapísaná ako percento zo škody s určenou minimálnou sumou — napríklad „10 %, min. 150 €”. Pri výpočte poisťovňa použije tú z oboch hodnôt, ktorá je v danom prípade vyššia. Pri menších škodách tak zaplatíte minimálnu sumu, pri väčších percentuálny podiel.

Vyššia spoluúčasť spravidla znamená nižšie poistné — poisťovňa prenáša časť rizika malých škôd na vás. Niektoré poisťovne ponúkajú aj nulovú spoluúčasť, zvyčajne za príplatok k poistnému. Výška spoluúčasti sa dá pri havarijnom poistení dohodnúť aj individuálne pre rôzne typy škôd, napríklad inak pri havárii a inak pri krádeži alebo rozbitom čelnom skle.

Pri PZP sa so spoluúčasťou bežne nestretnete — poisťovňa hradí škodu poškodenému v plnej výške bez toho, aby sa na nej sám poisteným vinník musel finančne podieľať. Spoluúčasť je preto typicky spätá s dobrovoľnými produktmi, ako je havarijné poistenie alebo pripoistenie skla.

Modelový príklad

Modelový príklad (ilustračné čísla): pri spoluúčasti „10 %, min. 150 €” a škode 1 000 € je 10 % z nej 100 €, čo je menej než minimálna suma — doplatíte teda 150 € a poisťovňa vyplatí 850 €. Pri väčšej škode 3 000 € je 10 % už 300 €, teda viac než minimum — doplatíte 300 € a poisťovňa vyplatí 2 700 €.

Na čo si dať pozor

Spoluúčasť sa odpočítava z poistného plnenia pri každej jednotlivej poistnej udalosti, nie raz za rok — pri opakovaných menších škodách sa preto môže dohodnutá výhoda nízkeho poistného rýchlo strácať. Pred podpisom zmluvy si vždy overte, či sa spoluúčasť vzťahuje na všetky typy škôd rovnako, alebo má poisťovňa vo všeobecných poistných podmienkach pre niektoré riziká nastavenú inak.