Poistná suma

Prečo je správne nastavenie dôležité

Poistnú sumu si pri dojednávaní havarijného poistenia navrhuje poistník sám, poisťovňa ju len overuje voči odhadovanej hodnote vozidla. Nízka poistná suma znižuje poistné, no zároveň obmedzuje maximálne možné plnenie — a ak klesne výrazne pod skutočnú hodnotu vozidla, nastupuje podpoistenie.

Počas trvania zmluvy hodnota vozidla postupne klesá, zatiaľ čo poistná suma zostáva bez úpravy rovnaká. Niektoré poisťovne preto ponúkajú každoročné prehodnotenie poistnej sumy, iné nechávajú úpravu na žiadosť poistníka.

Pri PZP sa pojem poistná suma nepoužíva rovnakým spôsobom — kryté riziko tam neobmedzuje dohodnutá suma v zmluve, ale zákonom stanovené horné limity poistného plnenia. Poistnú sumu v zmysle hornej hranice dojednanej zmluvne tak stretnete predovšetkým pri havarijnom poistení a ďalších dobrovoľných produktoch.

Modelový príklad

Modelový príklad (ilustračné čísla): pri havarijnom poistení s dohodnutou poistnou sumou 12 000 € je táto suma zároveň stropom, ktorý poisťovňa pri totálnej škode vyplatí. Aj keby bola technická hodnota vozidla v čase škody 14 000 €, nad dohodnutú poistnú sumu poisťovňa neplní.

Na čo si dať pozor

Poistnú sumu si oplatí pravidelne kontrolovať, najmä pri viacročných zmluvách bez automatickej indexácie — pri kúpe nového vozidla sa jeho hodnota rýchlo mení, no zmluva na to sama neupozorní. Rovnako netreba poistnú sumu podceňovať s cieľom ušetriť na poistnom: rozdiel medzi nízkym poistným a nižším plnením pri škode môže byť citeľne vyšší, než pôvodná úspora. Pri dojednávaní zmluvy má zmysel hodnotu vozidla podložiť reálnymi podkladmi — napríklad aktuálnymi inzerátmi porovnateľných vozidiel — nie odhadom od oka.