Podpoistenie

Ako pomerné krátenie funguje

Ak poistná suma pokrýva len časť skutočnej hodnoty vozidla, poisťovňa uplatní rovnaký pomer aj na výšku poistného plnenia pri každej jednotlivej škode — nielen pri totálnej škode celého vozidla. Princípom je, že poistník platil poistné len za časť hodnoty auta, preto dostáva plnenie len za rovnakú časť škody.

Podpoistenie najčastejšie vzniká pri starých zmluvách, kde sa poistná suma roky neupravovala, hoci sa vstupná hodnota vozidla v čase uzavretia zmluvy postupom rokov výrazne zmenila, alebo pri podcenení hodnoty vozidla už pri dojednávaní poistenia.

Opakom podpoistenia je nadpoistenie — poistná suma vyššia než skutočná hodnota majetku. Na rozdiel od podpoistenia sa pri ňom plnenie nekráti, poistník však zbytočne platí vyššie poistné za krytie, ktoré v prípade škody rovnako nikdy nevyužije nad rámec skutočnej hodnoty vozidla.

Modelový príklad

Modelový príklad (ilustračné čísla): vozidlo má v čase škody skutočnú hodnotu 10 000 €, poistná suma v zmluve je však len 6 000 € — teda 60 % skutočnej hodnoty. Pri čiastočnej škode vo výške 2 000 € poisťovňa pri uplatnení podpoistenia vyplatí len 60 % z nej, teda 1 200 €, namiesto plných 2 000 €.

Na čo si dať pozor

Podpoistenie sa prejaví práve vo chvíli škody, keď sa už nedá nič spätne opraviť — preto je dôležité kontrolovať poistnú sumu priebežne, nielen pri uzavretí zmluvy. Opačný extrém, výrazné nadhodnotenie poistnej sumy nad skutočnú hodnotu vozidla, poisťovňa pri plnení nezohľadní v prospech poistníka — plnenie sa vždy počíta zo skutočnej výšky škody, nie z vyššej dohodnutej sumy.